金融機構與證券業跨業信用資料查詢機制（俗稱「跨業聯徵」）2026年10月31日起實施，簡單說，就是你借錢時，銀行和券商可以互相查你在對方那邊借了多少。
- 去銀行借錢投資：不管借多少，銀行都會查你在券商的融資、借券
- 在券商借錢：至少要借到3億元，券商才會查你在銀行的貸款
- 只查新申請的：手上的舊貸款不會被翻出來
- 查之前要你同意：查到也只是參考，不代表就不借你
新制上路，銀行看得到你的券商帳
3個條件、7種狀況，對不上自己的就直接問
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跨業聯徵新制：從只看違約，到看得到你借多少
銀行和券商互查不是新鮮事，2020年3月31日就開始了，只是當時只交換違約、逾期這類負面紀錄。
現在只要條件符合、你也同意，你借了多少、跟幾家往來，承辦人都看得到。
拿掉「負面」兩字，看得到金額和家數
這次沒有另蓋一套系統，是把聯徵中心和證交所之間原本那條路拓寬，連規範名稱裡的「負面」兩個字都直接刪掉。
| 項目 | 舊制（2020年3月31日起） | 新制（2026年10月31日起） | 有沒有變 |
|---|---|---|---|
| 規範名稱 | 授信業務負面信用資料管理規範 | 授信業務信用資料管理規範 | 有變，拿掉「負面」 |
| 交換的資料 | 只有違約、逾期紀錄 | 正常的借款也算 | 有變 |
| 查得到什麼 | 有沒有出過事 | 往來家數、借款總額度、違約或逾期金額 | 有變 |
| 銀行查券商的範圍 | 融資、T+5這類借貸、不限用途借貸 | 融資、融券、T+5這類借貸、借券、不限用途借貸 | 有變，多了融券和借券 |
| 誰查誰 | 銀行、券商互查 | 一樣互查 | 沒變 |
| 查詢目的 | 只限借貸審核 | 只限借貸審核 | 沒變 |
| 客戶同意 | 要事先同意 | 一樣要事先同意 | 沒變 |
| 查到的資料 | 不能當作借不借的唯一依據 | 一樣不能 | 沒變 |
| 券商查詢費 | 每筆20元 | 11月30日前免費，12月1日起每筆15元 | 有變 |
以前券商查銀行，只看得到你「有沒有」逾期，借了多少、跟幾家借，系統上是一片空白。
反過來也一樣，你融資疊了多少、跟幾家券商借錢，銀行看不到。
舊制只看你有沒有出過事，新制連你借了多少都看得到。
什麼是聯徵中心？
全名是財團法人金融聯合徵信中心，金融機構共用的信用資料庫，你的房貸、信貸、信用卡紀錄都在這裡。
銀行就是透過聯徵中心跟證交所的系統接起來，才查得到你在券商的借貸。
銀行查券商、券商查銀行，條件差在哪
同一套機制，兩個方向的條件差很多：
銀行走聯徵中心、券商走證交所，兩條線在中間接起來，但什麼時候查、查到多新的資料，兩邊完全不一樣。
| 比較 | 銀行查券商 | 券商查銀行 |
|---|---|---|
| 什麼時候查 | 你申請新的個人貸款，用途寫投資理財 | 你在這家券商的借款額度達門檻 |
| 金額門檻 | 沒有 | 3億元或券商淨值1%，取較高者 |
| 適用對象 | 個人貸款 | 個人客戶 |
| 資料多新 | 每天更新 | 原則上是上月底 |
| 一定會查嗎 | 官員說用途是投資理財「就要」查 | 公告寫明達門檻「應」查 |
一般人借錢投資，碰到的幾乎都是「銀行查券商」那一欄。
同一套系統，銀行端借錢投資就查，券商端最低也要借到3億元。
銀行端：借錢投資就查，看得到你4類券商帳
這一端不管你借多少，只看你借錢要做什麼。
3個條件同時符合才查：新申請、個人名義、投資用途
銀行會不會查你，要3個條件同時符合：
- 新申請的貸款：10月31日以後才申請的才算，手上的舊貸款沒加額度就不受影響
- 用個人名義借：像是拿信貸買股票，公司名義的貸款不在這裡面
- 錢要拿去投資理財：銀行看的是這筆錢實際要做什麼，借來裝潢、買車就不在範圍內
金額反而不在條件裡。
張嘉魁說「銀行沒有查詢門檻」，借10萬和借500萬一樣要過這關，查之前也一定會先請你簽同意書。
官員說明時，「就要查」和「可以查」兩種說法都出現過，實際怎麼執行，還是依各家銀行的作業規定。
門檻不看你借多少，看你說要拿去做什麼。
範例：融資買台積電，又想辦信貸投資
假設你用融資買了1張台積電，以11月3日收盤價2,295元計算：
| 項目 | 算式 | 金額 |
|---|---|---|
| 1張台積電市值 | 2,295元×1,000股 | 229.5萬元 |
| 融資借的錢（上市股融資6成） | 229.5萬×60% | 137.7萬元 |
| 自己拿出的錢 | 229.5萬－137.7萬 | 91.8萬元 |
現在你想再去銀行辦100萬元信貸，一樣拿去投資。
新申請、個人名義、投資用途，3個條件全中，簽完同意書，銀行就會查你的券商帳。
銀行看得到的是：
- 往來券商家數：1家
- 授信總額度：券商核給你的額度，不一定等於你現在用掉的137.7萬元
- 違約金額：沒出過事就是0
你買的是哪一檔、維持率多少，銀行看不到。
銀行看到這筆帳，會擔心什麼
站在銀行的角度，你不是第一次借錢投資，而是已經借了一層，又來借第二層。
如果這100萬元信貸再拿去當融資的自備款，槓桿會再疊一層：
| 項目 | 算式 | 金額 |
|---|---|---|
| 信貸當自備款，能買的股票 | 100萬÷40% | 250萬元 |
| 第二筆融資 | 250萬－100萬 | 150萬元 |
| 手上股票總市值 | 229.5萬＋250萬 | 479.5萬元 |
| 真正自己的錢 | 一開始的自備款 | 91.8萬元 |
| 槓桿倍數 | 479.5萬÷91.8萬 | 約5.2倍 |
股票只要跌兩成，479.5萬×20%＝95.9萬元，就比你自己的91.8萬元還多。
銀行在乎的是下面幾件事：
| 銀行擔心什麼 | 放到你身上 |
|---|---|
| 還款靠什麼 | 信貸月付是靠薪水，還是要靠股票賺錢才付得出來 |
| 借了幾層 | 融資一層、信貸一層，信貸再拿去融資就是第三層 |
| 急跌時先救誰 | 台積電跌到約1,790元（137.7萬×130%÷1,000股），融資要補錢，信貸月付也還在跑 |
| 錢最後去哪 | 銀行查不到你借完之後會不會再拿去融資，這是審核時看不見的部分 |
對借款可能的影響
官方說得很清楚，銀行不會因為多查到一項資訊就直接砍額度，也不能只憑你有融資就不借。
但融資這筆負債會跟著放上秤，實務上可能出現這些結果：
- 照原額度核准：收入穩、負債不高，融資只是其中一筆
- 額度打折：核給的金額比你申請的少，壓低整體槓桿
- 多要文件：請你補財力證明，或說明資金用途和還款計畫
- 條件變差：利率比預期高，或期數縮短
- 不核准：整體負債已經超出還款能力
銀行看的不是你有沒有融資，是你借到第幾層、扛不扛得住下一次急跌。
融資、融券、借券，銀行都看得到
規範裡這4類的名字都很長，換成你平常的叫法就清楚了：
| 官方名稱 | 你平常怎麼叫它 | 白話 |
|---|---|---|
| 有價證券買賣融資融券 | 融資、融券 | 跟券商借錢買股、借股票來賣 |
| 證券業務借貸款項 | T+5借貸這類 | 買股票時，券商先借你交割款 |
| 有價證券借貸 | 借券 | 跟券商借股票 |
| 不限用途款項借貸 | 不限用途借貸 | 拿手上股票當擔保，跟券商借現金 |
你在券商開的股票融資、跟券商借券，只要有往來，都在這張清單上。
銀行看到的不是明細，是彙總數字：
- 往來券商家數：你跟幾家券商有借貸
- 借款總額度：加起來借了多少（公告寫「授信總額度」）
- 違約金額：有沒有出過事、出了多少
在券商借錢、借股票，都在這4類裡。
什麼是證券業務借貸款項？
手上有融資，申請新貸款時用途說了算
有融資不等於一定會被翻出來。
銀行端那3個條件都符合，你又簽了同意書，承辦人才會調出你的券商帳。
常見7種狀況，銀行會不會看到券商帳
| 你的狀況 | 銀行會看到券商帳嗎 | 原因 |
|---|---|---|
| 有融資，申請信貸、錢要拿去投資 | 會（你同意後） | 新申請＋投資理財用途 |
| 有融資，申請信貸、錢要拿去裝潢 | 不會 | 用途不是投資理財 |
| 有借券或融券，申請投資用信貸 | 會（你同意後） | 都在4類裡 |
| 只有現股，申請投資用信貸 | 會查，但查出來是空的 | 4類都沒有紀錄 |
| 有不限用途借貸，舊信貸沒加額度 | 不會 | 舊貸款沒加額度不適用 |
| 舊信貸要加額度，錢要拿去投資 | 很可能會 | 官方只排除「沒加額度」的舊貸款 |
| 轉貸、續約、申請房貸 | 說不準 | 官方還沒說明，先問銀行 |
同樣一筆融資，這次借的錢要拿去做什麼，決定它會不會被翻出來。
券商端：3億元起跳，大券商門檻更高
這一端一般散戶幾乎碰不到，門檻最低就是3億元；而且公告寫明達到門檻「應」查，碰到了就一定要查。
3億元和淨值1%，取比較高的那個
券商要不要查你，看兩個數字，哪個高就用哪個：
- 3億元：固定的最低門檻
- 券商淨值的1%：淨值就是券商資產扣掉負債，屬於股東的錢
| 券商淨值 | 算式 | 門檻 |
|---|---|---|
| 100億元 | 100億×1%＝1億元，比3億元低 | 3億元 |
| 300億元 | 300億×1%＝3億元，剛好一樣 | 3億元 |
| 1,000億元 | 1,000億×1%＝10億元，比3億元高 | 10億元 |
表裡的淨值是舉例，不是哪一家的實際數字。
另外有三點要注意：
- 淨值不到300億元的券商：借到3億元就會查你，淨值更大的券商門檻更高
- 看額度不看用量：券商給你5億元額度，就算只用了1億元，也算達到門檻
- 怎麼合計還沒公布：多筆融資、借貸額度怎麼加總，真的接近門檻，直接問營業員
3億元是券商查你銀行貸款的最低門檻，大券商只會更高。
什麼是券商淨值？
券商的資產扣掉負債之後，真正屬於股東的錢。
淨值越大，1%算出來就越多，門檻也就跟著越高。
券商看得到家數和總額，沒列銀行名稱
真的碰到門檻，券商查到的是你在銀行的借款總覽，不是每家銀行的明細：
| 券商看到什麼 | 公告寫法 |
|---|---|
| 你跟幾家銀行借錢 | 往來金融機構家數 |
| 加起來借了多少 | 授信總額度 |
| 有沒有欠錢沒還 | 負面註記、未清償餘額 |
| 每種用途借多少、有沒有遲繳 | 依用途別列出未逾期與逾期金額 |
用途分成4種：
- 買房：購置不動產
- 買車、買設備：購置動產
- 投資事業：企業投資
- 日常週轉：週轉金
算進去的是你跟銀行的各種借款，信用卡不算。
查到你負債偏高，券商也不會馬上收回借款，各家可能限制加額度、暫停授信，或只先註記風險。
影響的多半是下一次續約，不是當下就抽銀根。
銀行看每日，券商看上月底
兩邊查到的資料，新舊差很多：
| 誰查誰 | 資料多新 | 舉例 |
|---|---|---|
| 銀行查你的券商帳 | 每天更新 | 你前幾天才加碼的融資，銀行查得到 |
| 券商查你的銀行帳 | 上個月底 | 你11月中辦的信貸，券商要到12月才查得到 |
這個時間差，官員在記者會上講得很清楚：
- 張嘉魁：券商原則上只能查到上月底資料
- 黃厚銘：券商評估過風險可控，所以沿用現在的更新頻率
落差在券商那一邊，銀行這邊幾乎是即時的。
查到有融資不代表借不到，金管會：只是參考
查詢結果只是審核時的一份資料，不是一票否決。
查到的券商帳，只是5P審核裡的一份資料
被查到有融資，不代表貸款額度就會被砍：
- 金管會：查到的券商帳只是審核參考之一，銀行還是照授信5P原則綜合評估
- 王允中：銀行局副局長10月1日說，不會因為多查到一項資訊，就直接減少貸款額度
- 證交所規範：寫明查到的信用資料不得作為准駁的唯一依據，銀行不能只憑你有融資就不借你
銀行多看了一份帳，但不能只憑這份帳就拒絕你。
什麼是授信5P原則？
銀行審核貸款常用的評估方式，看的是借款人狀況、資金用途、還款來源、債權保障和未來展望五個面向。
五項會一起看，不會只看其中一項。
不簽同意書，兩端的結果不一樣
| 比較 | 券商端 | 銀行端 |
|---|---|---|
| 要不要你同意 | 要，事先同意 | 要，事先同意 |
| 不同意會怎樣 | 不能查，券商也不會借你這筆 | 官方沒有說明 |
券商端是黃厚銘講明的：客戶不同意就不能查，券商也就不會借，「兩邊都是合意的」。
銀行端如果你不簽，官方沒說會怎樣，申請前先問清楚，別等到送件後才卡關。
同意書是你簽的，拒簽不是犯規，代價是這筆錢可能借不到。
10月31日起跑，券商系統給到2027年3月底
規則已經生效，但券商系統還在蓋，查詢費也分兩段收。
10月31日實施，11月2日才是第一個營業日
證交所10月15日公告，新制10月31日起上線實施。
這天是週六，報導裡因此出現三種日期：
- 10月31日（週六）：公告的實施日
- 11月1日（週日）：部分報導寫的新案申請起算日
- 11月2日（週一）：實施後第一個營業日
三個日期講的是同一個週末，你真正會碰到的，是11月2日起的新申請。
時間表：從發函到系統到位
| 日期 | 發生什麼 | 對你代表什麼 |
|---|---|---|
| 2026年10月6日 | 金管會發函 | 新制的依據 |
| 2026年10月15日 | 證交所公告修正規範 | 規則定案 |
| 2026年10月29日 | 金管會記者會說明 | 查詢條件公開 |
| 2026年10月31日（週六） | 正式實施 | 新申請的貸款開始適用 |
| 2026年11月2日（週一） | 第一個營業日 | 走進銀行、券商就會碰到 |
| 2026年11月30日 | 券商查詢免費期結束 | 查詢費是券商付，不是跟你收 |
| 2026年12月1日 | 券商每查一筆付15元 | 舊制是每筆20元 |
| 2027年3月31日 | 券商系統建置期限 | 各家券商系統上線時間可能不同 |
系統還沒接好，不代表券商可以不查：
- 期限前：券商可以先請證交所協助撈資料，查詢從10月底上線就照常進行
- 過了期限還沒建好：公告要求改用人工或其他替代方式辦理
系統慢慢接，該查的一樣要查。
官方還沒說清楚的4件事
| 問題 | 目前知道的 | 還不知道的 |
|---|---|---|
| 轉貸、續約算不算新申請 | 舊貸款沒加額度不適用 | 轉貸、續約怎麼認定 |
| 房貸算不算 | 條件是個人貸款＋投資理財用途 | 房貸有沒有包含 |
| 3億元怎麼合計 | 看券商給你個人的額度 | 多筆額度怎麼加總 |
| 銀行端不簽同意書 | 券商端不簽就不借 | 銀行端會怎麼處理 |
官方還沒講死的地方，別自己猜，申請前先問承辦人。
互查背後：今年違約交割7月就超過去年全年
金管會想讓銀行和券商看清楚你的整體負債，確認有沒有借過頭；看今年的違約數字，就知道它在擔心什麼。
千點急跌接連出現，違約金額創新高
先看違約交割的金額：
| 統計範圍 | 金額 |
|---|---|
| 2026年6月單月・上市股票 | 約28.6億元，2019年公布統計以來單月新高 |
| 2026年1月1日～7月24日・上市櫃 | 96.38億元（上市75.32億＋上櫃21.06億） |
| 2025年全年・上市櫃 | 60.77億元（上市38.58億＋上櫃22.19億） |
6月那列只算上市股票，那個月違約交割創下7年新高，跟另外兩列範圍不同，不能加在一起看。
上市櫃的兩列可以直接比：
96.38億元 ÷ 60.77億元 ≈ 1.59倍
截至7月24日的上市櫃違約金額，已經是去年全年的1.59倍。
今年大盤不只一次單日跌超過千點，表裡是其中四次：
| 日期 | 跌點 | 跌幅 | 收盤 |
|---|---|---|---|
| 7月28日 | 2,030點 | −4.65% | 41,603點 |
| 7月29日 | 1,564點 | −3.76% | 40,039點 |
| 10月15日 | 1,655.96點 | −3.41% | 46,969.87點 |
| 11月3日 | 1,612.6點 | −3.59% | 43,307.54點 |
7月28日那天，上市櫃融資單日減少約305億元。
急跌一來，維持率掉到130%的融資追繳門檻以下的人就得補錢。
跨業聯徵上路第二天，大盤就跌了1,612.6點，借錢的地方越多，急跌時要補的洞就越多。
四貸同堂是新聞用語，金管會說是資訊交換
新聞常說的「四貸同堂」，指同時用房貸、車貸、信貸、股票融資（或股票質押）借錢買股。
四貸同堂之所以會放大違約風險，問題出在舊制只看得到有沒有違約，看不出一個人疊了幾層。
金管會不用這個說法，兩邊的叫法不一樣：
- 新聞：防四貸同堂
- 金管會：跨業信用資訊交換，王允中10月1日就澄清，金管會從來沒有四貸同堂的管制措施
名字不一樣，對你的效果一樣：條件符合時，你借了幾層，銀行和券商都看得到。
銀行股票質押，另外申報給金管會
如果你是在銀行做股票質押，金管會另外有一套追蹤方式。
銀行新增申報「個人理財週轉金貸款」，最快從2026年10月開始申報9月的資料，裡面包括：
- 理財型房貸
- 個人信貸
- 股票質押融資
- 其他週轉金
這份資料供金管會監理用，跟券商可以查的授信項目不同，別跟跨業聯徵搞混。
申報給金管會看的，跟查給券商看的，是兩本帳。
北信觀察：被查不可怕，怕的是急用才去申請
金管會說查詢只是參考，不會因為多查到一項資訊就直接減少額度，這點我們同意；我們在意的是另一件事：速度。
壓力最大的，是臨時去借錢的人
把已經確定的規則放在一起看，會碰到的幾乎都是「要用錢時才去申請」的人：
- 只查新申請：手上舊的額度不受影響，真正會碰到的，是臨時再去辦一筆新貸款
- 先簽同意、再查詢：銀行端拒簽的後果官方沒寫，可能直接卡住
- 券商帳攤在桌上：你最近剛加碼的融資，承辦人一樣看得到，被多問幾句這筆錢打算怎麼還，也很正常
這些都不代表借不到，但臨時去銀行借一筆錢，承辦人要看的資料比以前多了一份。
股市的時間又很硬，買進後的交割款在T+2（成交後第二個營業日）就要到位，不會等貸款核下來。
影響的不一定是你借不借得到，是你多快借得到。
借錢投資前，先把自己的帳攤開
銀行和券商要看的東西，你自己先看一遍：
| 先盤點什麼 | 去哪看 | 為什麼 |
|---|---|---|
| 券商4類借貸餘額 | 券商App或對帳單 | 銀行查券商時看的就是這些 |
| 銀行貸款家數和總額 | 聯徵中心個人信用報告 | 銀行審核本來就會看，達門檻時券商也會查 |
| 近期的交割款 | 券商交割明細 | T+2要付的錢不會等貸款 |
融資、券商借貸、信貸這幾種管道的差別先弄清楚，哪一筆會被誰看到，心裡就有底。
真的碰上錢卡在路上，交割款不足時的資金調度方案也要事先想好，不要等到交割日早上才找。
自己先看清楚，比等銀行幫你看清楚好。
常見問題
Q1：我只有現股，沒用融資，也會被查嗎？
符合條件還是會查，只是查出來是空的。
銀行看的是這筆貸款要拿去做什麼，不是看你有沒有券商借貸；你去辦投資用的信貸，承辦人一樣會請你簽同意書。
Q2：券商看得到我在哪家銀行借錢嗎？
看不到銀行名稱，只看得到家數和總額。
而且券商給你的額度至少要到3億元才會查，一般投資人很少碰到。
Q3：舊的信貸、融資會被翻出來重審嗎？
沒加額度就不會。
不過你申請一筆新的投資用貸款時，手上原本的融資一樣會出現在查詢結果裡。
舊貸款要加額度，就很可能會被查，加額度前先問銀行。
Q4：跨業查詢會拉低我的聯徵分數嗎？
Q5：民間借款、股票代墊會被查到嗎？
不在跨業聯徵的範圍裡。
公告列出的只有你跟銀行的各種借款，以及券商的4類借貸。
北信辦股票代墊不查聯徵；不過錢借了一樣要照約定時間還，這點跟在哪裡借都一樣。
銀行和券商互看帳本，交割款還是自己顧
這次新制的重點，收進一張表：
| 重點 | 一句話 |
|---|---|
| 實施日 | 2026年10月31日起，11月2日是第一個營業日 |
| 銀行端 | 新申請、錢要拿去投資的個人貸款，不論金額都查 |
| 券商端 | 券商給你的額度達3億元或淨值1%，取較高者 |
| 條件 | 只查新申請，查之前要你同意 |
| 結果 | 只是審核參考之一，不能只憑它就拒絕你 |
| 下一個日期 | 2027年3月31日，券商系統建置期限 |
銀行和券商現在可以互看你的借貸，但有一筆帳誰也不會幫你看：T+2的交割款。
貸款審核可以等，交割日不會等。
交割日上午10:00前錢沒到位，就是違約交割，違約交割對信用的影響會跟著你好幾年。
銀行和券商的資料可以每天更新、每月更新，交割款的期限只有成交後兩個營業日。
北信優質當鋪政府立案75年，專門處理股票代墊和違約交割補救，缺口不一樣，解法也不一樣：
📞免費諮詢專線：02-2550-1333（24小時接聽，門市服務時間週一至週六8:00～20:00）
💬LINE諮詢：@bs25501333
免責聲明
內容為股票知識分享，不構成任何投資或借貸建議。
跨業信用查詢相關規定以臺灣證券交易所及金管會公告為準，個股交易資訊以公開資訊觀測站揭露為準。
北信優質當鋪｜政府立案75年｜103臺北市大同區南芳里重慶北路二段194號｜02-2550-1333
